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每天节省10元60岁存款32万的理财计划

发布时间:2019-06-14 18:34:59 编辑:笔名

每天节省10元 60岁存款32万的理财计划

有位深圳的朋友妮妮,她说经常看《新快报》,捧《投资宝典》的场,看了好几篇理财案例,里面的人物都月入过万。

妮妮问,自己新婚不久,口袋里多个几百上千元能高兴好几天,而银行的仅有的那点存款好像蜗牛一样在原地踏步,那像自己这种人应该怎么理财呀?

笑言,那我来采访你吧。

在MSN上,我们以问答的形式将妮妮的家庭情况摸了个底,大致整理如下:

妮妮,26岁,新婚不久,和老公均为深圳的公务员,月入3000元。老公是交警,2004年底入职,月入4000元(均为税后)。小夫妻正在供一套60多万元的房子,开着妮妮爸爸的车。开支情况如下:妮妮的住房公积金账户里有3万元,老公的有1万元左右,平时妮妮单位每年组织外出旅游,两人单位均有社保和医保。各自买了投资分红保险,妮妮的年缴2000元(由于是妮妮妈妈以前帮她买的,明年就可以缴清),老公的年缴3800元(刚开始缴)。

【家庭开支情况】

日常开支:1000元

信用卡消费:1500元

供房:1600元

供车:1000元

水电煤气管理费:700元

【未来构想】

1.明年生小孩;2.两年内买车,“落地”车价不超过15万元;

3.五年后为双方老人(3位)在附近买多一套房子,期望单位分房,没有的话就买套小的,实施时间也要看两人的经济收入而定;

4.夫妻俩可以每年旅游一次,费用大概5000元左右。以上的理财目标都是妮妮家近期的理财目标或愿望,实际上对于她的家庭来讲,孕育孩子的营养费、分娩费,他们夫妻未来的养老基金、医疗基金、家庭保障,以及他们夫妻双方父母的赡养、医疗备用金都应该是需要考虑的方面,让我们用财务的角度分析一下她现在的家庭资源情况。

理财经理说“妮妮,实际情况应该这样考虑”

:这样看来,妮妮家目前资产负债情况不容乐观啊,短期内要实现目标,确实是非常困难的。

那现阶段,她应该先怎样做起呢?

丘丽辉:若只实现她生子和旅游的目标是可以的,但要实现购房和买车的目标,就要从长计议了。若她通过再贷款或借债来实现,则不大合适,因为她家目前的负债水平已经达到警戒线,再负债容易令家庭陷入困境。针对妮妮目前的情况,我建议:

◎ 准备应急金。按有关规定可将夫妇两人以前的公积金4万元取出,用于家庭应急金。从她家的支出情况可知,日常生活和必须的支出,每年约57600元,由于他们夫妇均是公务员,所以准备6个月的生活支出应急金,储备3万元就可以了,此部分钱一半以存款的形式存在,一半投资货币市场基金(货币基金不能当天赎回到账,而存款可以随时取现,作为家庭急用金的钱,流动性是很重要的考虑因素)。而剩下的1万元,可作为生子的准备金,用于妮妮孕期的营养费等。

目前货币市场基金的年化收益率可以达到1.8%———2%,且具有月月复利、加息加利、滚动投资、收益免税等特性,因而有可能取得更高的收益。若考虑进行存款升级,货币市场基金则是实现存款升级的选择。

◎ 合理设定理财目标的实现时间,按照目标重要性排序,依次实现。若家庭的收入没有大的增幅,则应该将买车和买房的目标延期。买车对于妮妮家来讲是一笔很大的消费,而不是一笔投资。妮妮家还有很多基本的生活目标需要考虑。

◎ 开源节流,积极积累财富。目前妮妮家的结余较少,但无论再少,也要注意积少成多,可将日常收入结余的50%,定期定额购买开放式基金,其他50%资金可以储备,到一定金额再投资一些稳健、风险中等的产品;另一方面要积极开源和控制家庭支出,减少性的支出项目。

1.妮妮家现在的家庭支出占家庭收入的87.3%,费用占比很高。建议妮妮将生活支出费用列一个明细,仔细分析一下,那些支出是必须的,那些是可以取消的,将家庭的支出占收入的比例控制在70%以下为好。

2.关于日常结余可具体投资那些产品,可以根据妮妮的投资偏好和风险承受能力、未来资金的用途进行选择。鉴于她目前的情况,建议她以稳健投资为主———选择开放式基金是个不错的选择,长期来看股票型基金的年收益可以达到8%。采取定期定额申购基金的办法,一是可以降低平均投资成本;二是可以有效提高收益,并且投资风险相对较小;三是一种强迫投资长期投资的方法。

◎ 购买家庭保障保险。妮妮的丈夫是交警,工作环境相对较为危险。作为家庭的主要经济支柱,应该购买全面的保险保障。

而妮妮也需要为自己考虑全面的保障计划。目前她可以考虑购买:

丈夫:

人生意外保险,保额应比普通人高些;

终身寿险或定期寿险,用来满足肩负家庭的需要;

重大疾病保险,可根据医疗费支出情况适量购买。

妮妮:

人生意外保险,根据工作性质和生活环境适量考虑购买;

终身寿险或定期寿险,用来满足肩负家庭的需要;

重大疾病保险,可根据医疗费支出情况适量购买;

女性生育、妊娠保险,为生儿育女的意外做适当准备。

鉴于他们夫妇之前都购买了些保险,所以可以对照以上的建议,进行比较增加些保险即可,但由于他们目前负担较重,购买保险的计划也可分步实施。

◎ 合理利用公积金,减轻房贷压力。由于妮妮家买房不久,可以按有关规定每半年将夫妇两人的公积金取出用于还房贷,这样可以减轻日常支出的压力,将现在每月供房的支出用于投资或储蓄,便于积累财富。

◎ 购买家庭保障保险。妮妮的丈夫是交警,工作环境相对较为危险。作为家庭的主要经济支柱,应该购买全面的保险保障。

而妮妮也需要为自己考虑全面的保障计划。目前她可以考虑购买:

丈夫:

人生意外保险,保额应比普通人高些;

终身寿险或定期寿险,用来满足肩负家庭的需要;

重大疾病保险,可根据医疗费支出情况适量购买。

妮妮:

人生意外保险,根据工作性质和生活环境适量考虑购买;

终身寿险或定期寿险,用来满足肩负家庭的需要;

重大疾病保险,可根据医疗费支出情况适量购买;

女性生育、妊娠保险,为生儿育女的意外做适当准备。

鉴于他们夫妇之前都购买了些保险,所以可以对照以上的建议,进行比较增加些保险即可,但由于他们目前负担较重,购买保险的计划也可分步实施。

◎ 合理利用公积金,减轻房贷压力。由于妮妮家买房不久,可以按有关规定每半年将夫妇两人的公积金取出用于还房贷,这样可以减轻日常支出的压力,将现在每月供房的支出用于投资或储蓄,便于积累财富。

理财建议

得考虑养老、医疗、教育

子女教育和养老也是妮妮家当前需要考虑的问题,这是家庭基本的生活目标。

1.鉴于妮妮夫妇均是公务员,退休基本生活应该是相对一般人有保障些,但需要合理评估一下,他们期望的退休生活,是否可以全部依靠国家的养老金来满足。妮妮应该详细了解一下他们夫妇现在缴纳社会养老统筹保险的状况,并且预想一下他们退休后希望达到怎样的生活水平,要想达到如此生活水平,每月需花费多少?假如社会养老统筹保险对他们退休生活费用的替代率只有1/3-1/2,那么剩下的缺口就需要他们尽早储备。

2.无论单位和保险公司提供的医疗保障及福利多么完善,都不可能100%地支付所有的医疗费用,所以也要考虑补足自己的家庭医疗基金。鉴于目前我国的现状,这部分钱一般考虑储备5万-10万元。

3.孩子的教育基金,也是妮妮家不久的将来就需要提上议事日程的事,妮妮应该对孩子将来的教育基金有个合理的预期,并且做好相应准备。根据广州目前情况,一个孩子从幼儿园到大学,一般需教育费用(未含生活费用)20万元。

以上基本生活目标所需要花费的金钱,可能远大于妮妮买房、买车所需要花费的金钱,目标需求孰轻孰重?妮妮应该有个明确的判断。

魏宝华:每月抠出300元买基金60岁时就有32万元!

要想实现所有的理财目标,必须拥有相当的资源来支撑,假如缺乏资源,只能量入为出,减少需求,但尽早地理财投资会为将来积蓄丰厚的财富。假如从26岁开始这样做,妮妮每天节省10元钱,每月将节省的300元钱定期定额投资在基金上,若平均年收益率是5%,那么到她60岁,就可以积攒323502元!永远不要忽视小钱的力量!它可能会改变你的一生。

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