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交叉现金贷VS小额现金贷到底谁能存活

发布时间:2020-02-15 19:35:57 编辑:笔名

交叉现金贷VS小额现金贷,到底谁能存活?

市场默认的现金贷为期限短()天、金额1000元以内的Payday Loan。也就是本文中所讲述的小额现金贷。而交叉现金贷是线下场景分期平台针对优质老客户开放的二次现金贷,相对来说期限较长、额度较大。作为互联小贷的主要产物,现金贷有其天然的低门槛、高收益特征,几乎从诞生开始便发展得如火如荼。 近2个月的上市IPO招股书里公布的可观利润都一定程度上反映出行业的暴力性。然而,行业在发展过程中,其实是缺乏相应规范的,大量的负面效应和内生的“原罪”使得现金贷也一直与口诛笔伐相伴相随。

监管动作频频,现金贷整治模式已开启

2017年11月21日晚间,《关于立即暂停批设络小额贷款公司的通知》(简称“通知”)特急文件从互联金融风险专项整治工作领导小组办公室流出,规定自即日起,“各级小额贷款公司监管部门一律不得新批设络(互联)小额贷款公司,禁止新增批小额贷款跨省开展贷款业务”,互金界哗然一片。

该《通知》,仅仅是对现金贷机构整治的开始,其整治的目的和源头,则是防范现金贷风险。

随后23日上午,央行、银监会联合召开络小贷清理整顿工作会议。17个批准小贷公司开展贷业务的省市金融办参会。

据财经报道,此次会议上,就市场传闻的监管将“一刀切”叫停互联小贷牌照有所出入,各地监管政策或有不同。

财新报道称,一位接近互联金融风险专项整治工作领导小组的人士表示,非持牌机构的现金贷业务会被严厉打击,该停的马上就停;不持牌的贷平台即日起不能再做新增业务,有络小贷牌照的需要重新审核。

同时,有消息透露目前银监会正内部起草“互联小贷管理办法”,并将于下周发布。

交叉现金贷vs小额现金贷

目前业内对现金贷没有统一的定义,但就市场默认的现金贷为期限短()天、金额1000元以内的Payday Loan。也就是本文中所讲述的小额现金贷,具有短期、小额的特点。而此次整治风波也都是由小额现金贷引起。

监管枪打响,后台频频有读者留言,“XX现金贷会不会死?”

大家所关心的某些平台XX现金贷,其实是一种线下场景与现金贷结合的长期现金贷模式。

这种现金贷大多是早期专注于场景消费分期,下形成一定规模后,伴随着线下场景竞争白热化,逐渐开始拓展现金贷。

捷信、马上、佰仟等消费金融平台早期均以消费分期为主,下占据较大优势,便开始开发用户全生命周期需求,拓展现金贷,又称交叉现金贷或二次现金贷。

所有的交叉现金贷都是无法主动申请的,对于优质的线下分期老客户,各平台会根据其还款记录表现进行答谢活动,并发出现金贷邀约,一般采取电销方式。目前主流的交叉现金贷产品期数为24期,额度为2万元左右。

在获客层面上,小额现金贷一般通过应用市场推广、现金贷导流平台合作、现金贷平台合作、综合流量平台合作等方式进行线上获客。

目前市面上有数据显示,小额现金贷的获客成本平均在150元,部分平台疯涨至200元。

交叉现金贷用户是由线下业务转化而来,相对和优质,有一定的品牌依赖性和用户粘性。

在风控层面上,小额现金贷的风控实则是对人的风控,面对的更多是多头借贷和恶意套现风险。

而交叉现金贷面临的风险点,则是前期消费分期时交易本身的风险。平台早期积累用户数据,线下分期产品和现金贷产品之间的数据可相互打通,随着业务的发展,两款产品数据的积累将更完善,也有利于模型的迭代和更新。

监管之下谁能存活

说完交叉现金贷和小额现金贷的不同,再说说这次的监管对其有什么影响。

目前为止,除了今年4月份银监会首次点名现金贷,之后P2P络借贷风险专项整治工作领导小组办公室发文要求开展“现金贷”业务活动清理整顿工作外,还没有专门针对现金贷的政策出台。

值得注意的是,当时监管部门还下发了现金贷的排查名单,列出了400多家现金贷平台,其中以小额现金贷为主。

而在昨天的整顿会议中

,有消息传出监管特别关注对于金额在3000元以上及以下的借款标准与业务操作区别。那么交叉现金贷与小额现金贷很有可能面临不同的合规标准。

虽然具体监管文件还没有出台,但是目前严峻的监管形势也让整个行业都被笼罩在恐慌之中。所谓现金贷的“末日狂欢”,到底哪些平台会生,哪些会死。

资金来源全面收窄

在当前释放的监管信号下,各平台都将面临着资金收紧的窘境。市面上绝大多数的现金贷平台都是采取助贷模式,主要的资金来源包括银行、信托和P2P平台等。

之前现金贷遭遇舆论危机之后,不少银行和持牌消费金融机构就停止为其提供资金。而P2P也在监管形势之下提高了资金成本。

一位行业内人士透露,上半年现金贷的资金成本还在12%左右,如今已经暴涨一倍。资金成本达到20%以上,而且还面临着资金荒。

而基于场景的消费分期平台也受到波及,因此交叉现金贷同样资金紧张,但境况显然比小额现金贷要好得多。有消费场景依托,风险大大降低,平台能够拿到10%左右的资金成本。

高利率失去生存空间

除上述两点之外,本次监管无疑聚焦在现金贷产品的利率上。多家媒体披露称,整顿会议要求,小贷利率严格执行36%上限。

而此前作为部分现金贷平台的重要风控数据来源之一的芝麻信用,也暂停了和高利率平台的合作。支付宝甚至限制24%年化利率以上的平台入驻生活号。

无论是行业巨头,还是监管风向,高利率产品都已经失去空间。而现在的问题就是,在短期、小额现金贷中,手续费占了收益的大头,甚至成为某些平台规避利率上限的方式。那么这部分费用是否会算在年化利率之中呢?我们还不得而知。

但每个顾客的征信、风控成本是固定的,如果将这部分费用同样算作利息,对小额现金贷产品无疑就不太友好了。相对而言,交叉现金贷由于期限更长、金额更大,年化利率相对较低,合规成本也就更低一些。

谈到,能好好活下去的,其实是更加合规的行业头部平台。

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